Страховка на дорогах | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

Скажем прямо, довольно трудно предсказать, кто будет считаться виновником аварии, даже если вы уверены, что не нарушали правил дорожного движения. Особенно тогда, когда в аварии пострадали дорогие автомобили, владельцы которых имеют свой дар убеждения. И даже если удастся доказать свою невиновность, потребуется некоторая сумма для консультации юриста или ведения процесса защиты. Перефразируя известную поговорку, любишь кататься — люби и денежки платить. Обо всем этом можно позаботиться заранее, заключив договор страхования ответственности.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта (сокращенно — АГО, автогражданская ответственность) обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого ДТП. Также полис страхования может включать судебные издержки и вознаграждение, которое было выплачено адвокату за представление в суде интересов страхователя.

Справка
В последнее время ежегодно происходит около 3500 ДТП, в которых погибает примерно 700 человек и около 4000 получают ранения различной степени тяжести. В данные статистики не входят ДТП с одним только материальным ущербом, которые происходят в несколько раз чаще. По оценкам журнала "Эксперт", только при повреждении бампера, панели и фонарей иномарки стоимость ремонта обходится в 500-1500 долларов (15-40 тыс. руб.).

На вопрос о том, кому из водителей следует застраховаться в первую очередь, представитель отдела пропаганды ГИБДД Нижегородской области ответил, что здесь нет явных тенденций: по данным статистики нельзя выявить самого опасного водителя. Страхование ответственности одинаково выгодно как водителю "Запорожца", так и водителю "Мерседеса".
Страхование автогражданской ответственности особенно актуально для российских водителей, которые не всегда могут позволить себе застраховать собственный автомобиль и тем более не потянут оплатить ремонт чужого автомобиля при аварии, но вполне могут купить полис страхования АГО. Стоимость такого полиса зависит от мощности двигателя и обычно составляет около 3% от страховой суммы. В частности, в "РЕСО-Гарантии" полис на 80 тыс. руб. можно приобрести всего лишь за тысячу с небольшим. В "Страховой компании правоохранительных органов" стандартный полис на 10 тыс. руб. стоит 220 рублей.
Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки, например при перезаключении договора на следующий год, если в течение предыдущего не произошло страхового случая. Соответствующие повышающие коэффициенты предусмотрены для новичков (обычно со стажем вождения менее двух лет), при увеличении количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, и т.д. Отказ в выплате следует обычно за грубым нарушением правил дорожного движения, и в первую очередь все страховщики называют вождение автомобиля в состоянии алкогольного опьянения.
В Нижнем Новгороде лицензии на страхование АГО имеют, наверное, все страховые компании. О том, какие из компаний занимаются им более активно и собираются развивать это направление в дальнейшем, в известной степени можно судить по рекламным объявлениям, которые они размещают в СМИ. В различных источниках в связи со страхованием автогражданской ответственности упоминаются компании "Ингосстрах", "Росгосстрах", "Промышленно-страховая компания", "РОСНО", "РЕСО-Гарантия", "Военно-страховая компания", а также "Наша надежда", "НАСТА-Центр", "Волга-АВТО". Более 10 тысяч договоров страхования АГО заключает один из лидеров по данному виду страхования в нашей области — "Страховая компания правоохранительных органов". Большой интерес крупнейших страховых компаний к страхованию АГО объясняется общей тенденцией развития рынка страхования физических лиц, на который сейчас выходят со своими капиталами и многие компании, ранее специализировавшиеся на работе с юридическими лицами. Особую актуальность данному виду страхования придает ожидаемое в ближайшее время принятие закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств". По этому закону все владельцы автомобилей с объемом двигателя 50 куб. см и выше должны будут за свой счет приобретать соответствующие полисы. Незастрахованные автомобили не пройдут техосмотр и не будут ставиться на учет в ГИБДД.
Стоимость полисов пока неизвестна. По закону их цена будет ежегодно рассчитываться исходя из статистики аварий на российских автодорогах и утверждаться правительством РФ. По приблизительным оценкам, страховые тарифы здесь все равно не соответствуют риску выплат, который по данному виду страхования несет страховая компания и который определяет значительную его убыточность для компании. Тем не менее низкие тарифы сохраняются: новый вид обязательного страхования ни в коем случае не должен способствовать обнищанию населения.
Пока предусмотрено страховое возмещение в пределах 160 тыс. руб. для ущерба, нанесенного имуществу граждан, и в пределах 240 тыс. руб. в случае причинения вреда жизни или здоровью людей. По оценке специалистов, которая приводится в журнале "Эксперт", этой суммы будет достаточно для возмещения ущерба примерно в 85-90% ДТП. Однако водителям, собирающимся выехать на своем автомобиле за границу, следует учитывать, что в этом случае он должен будет получить от страховщика "зеленую карту" — документ, подтверждающий наличие страхового полиса АГО и соответствие страхового покрытия по полису минимальным требованиям страны, в которую он направляется. Поэтому, хотя сама по себе "зеленая карта" выдается бесплатно, в нашей стране, как правило, страхователь при этом несет дополнительные расходы, связанные с распространением действия полиса за пределы территории РФ, а также с увеличением минимального страхового покрытия.

Справка
"Зеленая карта" — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, получившая название по цвету и форме страхового полиса АГО. Страны, участники Договора о зеленой карте, приняли на себя обязательства признавать на территории любой из стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в их собственных странах. Из европейских стран в эту систему пока не входят только Литва и Россия.

Ожидается, что закон об обязательном страховании АГО вступит в силу 1января 2002 года, однако по другим прогнозам это произойдет не ранее 2003 года. Сейчас обязательные виды страхования оказываются важнейшим фактором развития страхового рынка. В большинстве зарубежных стран АГО занимает второе место по величине собранной премии после страхования жизни. Однако у нас реализация законов об обязательном страховании нередко сильно отличается от проектов, в результате они начинают работать не на страховщика, а против него. Тем временем в развитой экономике страховая сфера является одним из важнейших источников инвестиций.
В связи с этим хочется повторить вопрос, который в одной из наших предыдущих публикаций задает Станислав Сыров (компания "Интеррос-Согласие"): кому будет "поручено" обязательное страхование автогражданской ответственности. Пока перечень этих страховых компаний или список требований к ним не утвержден.

АВЕРЬЯНОВА Е.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке